Деньги в долг у частных лиц

Частные личные займы работают аналогично банковским кредитам, но, как правило, более доступны по цене, чем кредитные карты, для финансирования таких расходов, как ремонт жилья или консолидация долга.

Частные кредиторы https://vo.plus.rbc.ru/news/628f87bd7a8aa93dcd5683ab не требуют от своих заемщиков предоставления залога, такого как доверительное управление.

Процентные ставки

Процентные ставки являются важным элементом любого кредитного соглашения. Частные кредиторы должны взимать проценты в качестве инвестиционного дохода; ставка, которую они взимают, зависит от различных факторов, включая кредитоспособность заемщика и его способность выплачивать долги. Как правило, те, у кого отличный кредит и высокие доходы, как правило, получают более низкие ставки, в то время как те, у кого кредит не идеален, столкнутся с более высокими ставками.

Склонность кредиторов к риску также играет определенную роль в установлении их процентной ставки, причем те, у кого более низкая терпимость к дефолту, часто взимают больше, чем те, кто готов взять на себя больший риск. Кредиторы также учитывают другие переменные, такие как запрашиваемая сумма кредита и цель при установлении ставок.

Частные кредиторы также взимают баллы за выдачу кредита в качестве платы за покрытие своих рисков, обычно в размере 2-5 процентов от суммы кредита. Они также могут взимать плату за административные расходы в рамках этого пакета.

Хотя каждый частный кредитор может устанавливать свои собственные конкретные критерии отбора, их общие квалификационные критерии напоминают традиционные кредиты в том смысле, что заявителям необходимо будет представить документы, такие как платежные квитанции и налоговые декларации, в качестве подтверждения дохода, а также может потребоваться обеспечение, которое может защитить от возможного неисполнения обязательств по их кредитному соглашению.

Как и в случае с другими кредитами, кредитная история и рейтинг заявителя будут играть ключевую роль при определении процентной ставки. Заемщики должны продемонстрировать, что они могут производить ежемесячные платежи в течение срока действия своего кредита, и продемонстрировать, что их финансовые обстоятельства позволяют им погасить весь долг в установленные сроки.

Многие заемщики выбирают расширенные сроки погашения, что может увеличить общие расходы, связанные с их кредитом. Хотя на первый взгляд это может показаться мудрым решением, заемщикам всегда следует тщательно обдумывать все свои варианты при принятии такого решения, поскольку выбор более длительных сроков погашения может означать повышение процентных ставок и увеличение времени на создание собственного капитала в их собственности или доме.

Обеспечение

Обеспечение используется заемщиками в качестве обеспечения по кредитам, чтобы снизить кредиторский риск и позволить заемщику претендовать на более выгодные ставки по кредиту, чем были бы доступны в противном случае. Однако в случае дефолта кредиторы могут на законных основаниях наложить арест на любой актив, используемый в качестве обеспечения по этому долгу.

Ипотека, автокредиты и личные кредитные карты обычно требуют залогового обеспечения в качестве залога по долгам. Для предоставления бизнес-кредитов также может потребоваться обеспечение; это может быть в форме денежных депозитов, акций/облигаций/недвижимости/машинного оборудования/других ценных активов; стоимость должна превышать стоимость кредита, чтобы кредиторы могли получать прибыль от своих инвестиций.

Прежде чем подавать заявку на получение обеспеченного кредита, разумно проверить свой кредитный рейтинг и оценку FICO(r) в Experian(r). Это даст вам хорошее представление о том, что могут предложить кредиторы, и о ваших вариантах; кроме того, вам следует сравнить ставки и условия, прежде чем выбирать кредитора, чтобы получить наилучшее предложение из возможных.

При подаче заявки на получение кредита ваш кредитор оценит вашу способность погасить задолженность, принимая во внимание такие факторы, как кредитная история, доход и активы, а также тип необходимого вам кредита и кредитоспособность. Если они почувствуют, что вы представляете слишком большой риск, они могут запросить залог в качестве обеспечения по этому долгу.

Автомобили часто являются залоговым обеспечением при получении кредитов или ипотеки, хотя другие формы включают ювелирные изделия, банковские счета и депозитные сертификаты. Как правило, чем ценнее товар, тем выше будут требования к его залогу.

Земля также может служить залогом по жилищным и земельным кредитам, хотя эта форма кредитования требует большего первоначального взноса и обычно доступна только частным лицам или компаниям.

Периоды погашения

Сроки погашения зависят от условий, изложенных в их кредитном договоре, и могут варьироваться от двух лет для личных займов до 30-летних ипотечных кредитов с более длительными сроками окупаемости. Более длительный срок погашения может привести к снижению ежемесячных платежей, но со временем проценты могут вырасти.

Большинство кредитов погашаются серией фиксированных ежемесячных платежей в течение согласованного периода времени, обычно включающих как выплату основной суммы, так и процентов. Большинство видов задолженности, включая ипотечные кредиты и платежи по кредитным картам, следуют этой схеме; некоторые формы являются возобновляемыми, например остатки по автокредитам, которые не погашаются каждый месяц в полном объеме.

Кредиты частных кредиторов обычно имеют более короткие сроки погашения, чем ипотечные кредиты с государственной поддержкой и студенческие ссуды, что упрощает погашение, но потенциально обходится дороже, если ваш кредитор оформляет ваш кредит как долгосрочную ипотеку со значительной окончательной единовременной выплатой по истечении срока погашения.

Большинство кредиторов требуют шестимесячного льготного периода до начала выплат по кредитам, например, предоставляемым в рамках частных студенческих займов. В течение этого времени у заемщиков есть время найти работу, выбрать подходящий план погашения и составить бюджет до начала выплат по кредиту. Во время отсрочки или льготного периода проценты продолжают начисляться ежедневно; когда начинается погашение, все эти проценты добавляются к первоначальной сумме кредита.

Большинство кредитных соглашений предусматривают льготный период, позволяющий заемщику отложить выплату своего первого взноса после истечения срока его погашения без дополнительных комиссий или штрафных санкций. Этот льготный период должен быть указан в их кредитном договоре и может быть особенно полезен забывчивым заемщикам или тем, кто испытывает временные финансовые трудности. В то время как по другим видам долгов начисляются проценты даже в течение льготных периодов, таких как у компаний, выпускающих кредитные карты, в соответствии с законодательством, таким как Закон о кредитных картах 2009 года. Пропущенные платежи по любому виду долга могут иметь разрушительные последствия, начиная от штрафов за просрочку платежа и заканчивая черными отметками в их кредитном отчете.

Сборы

Личные займы от частных кредиторов могут быть менее дорогостоящими и их легче получить людям с плохой кредитной историей, хотя, как и любой кредитный продукт, они сопряжены с комиссиями – среди них процентные ставки и скрытые платежи, – которые необходимо понимать, прежде чем определять, является ли этот способ наилучшим.

Требования к частным кредитам, как правило, отличаются от требований к традиционной ипотеке или банковскому кредиту, при этом частные кредиторы устанавливают свои собственные правила, рекомендации и ограничения при предоставлении кредитов, которые они предлагают, что увеличивает риск как для кредиторов, так и для заемщиков. Кроме того, эти займы часто сопряжены с дополнительными сборами, которые не учитываются в APR, такими как оценка, поиск правового титула, страховые взносы, нотариальные сборы за регистрацию, которые могут значительно увеличить общие затраты на заимствование денег из частных источников.

Частные кредиторы взимают баллы за выдачу кредита – процент от суммы кредита. Баллы за выдачу кредитов помогают частным кредиторам покрывать расходы и увеличивать прибыль и могут варьироваться в зависимости от таких факторов, как тип кредита, сумма и срок погашения (например, кредитор может взимать больше баллов за кредиты с более короткими сроками погашения, чем с более длительными).

Ваш кредитор может взимать комиссию за предоплату, если вы погасите свой кредит до истечения срока его действия, чтобы возместить часть своей прибыли, потерянной из-за продолжения ежемесячных платежей в течение всего срока его действия.

Частным лицам и предприятиям требуется капитал для самых разных целей, включая покупку жилья, открытие бизнеса или использование инвестиционных возможностей. К сожалению, не у всех есть доступ к традиционным банковским кредитам или кредитным союзам, поэтому при финансировании крупных покупок важно, чтобы вы понимали все расходы, связанные с частными кредитами, чтобы вы могли определить, соответствует ли это вашим финансовым обстоятельствам.

Частные займы могут быть дешевле банковских; однако, прежде чем принимать решение, важно тщательно изучить как вашего потенциального кредитора, так и условия займа, прежде чем брать на себя обязательства. Кроме того, любые заемные деньги следует инвестировать с умом, чтобы максимизировать отдачу; в противном случае вы рискуете использовать заемные деньги для потребительских целей и вообще не получить отдачи от этой формы финансирования.